Wie hoch sollte der Kontostand auf deinem Tagesgeldkonto sein?
Du hast gar kein Tagesgeldkonto? Du weiß nicht, was ein Tagesgeldkonto ist?
Ok, beginnen wir von vorne. Ein Finanzpolster ist deine Wärmflasche des Lebens. Völlig unabhängig von der derzeitigen C-Situation ist es schon immer das Ziel, ein separates Konto zu besparen, früher auch mal das gute alte Sparbuch, für den sogenannten Notgroschen. Das Rücklagen- oder auch Liquiditätskonto sollte mehr drauf haben als einen Notgroschen. Das bedeutet in Zahlen:
- für Arbeitnehmer drei bis sechs Netto-Monatslöhne,
- für Selbstständige ein ganzes Netto-Jahreseinkommen,
- für Unternehmer mit Personal mindestens einen Jahresgewinn
Warum ist das so wichtig? Mit der Wärmflasche im Bett lässt es sich einfach viel besser schlafen. Abgesehen davon, dass immer „etwas“ sein kann, ist das Lebensgefühl mit einem gesunden Polster ein anderes. Egal ob Waschmaschine, Autoreparatur oder Krankheit, wer selbst finanziell stabil ist, den wirft so schnell nichts aus der Bahn. Das Leben wird ruhiger und entspannter. Hinzu kommt selbstverständlich, dass für ungeplante Ausgaben keine Kredite aufgenommen werden müssen, mit denen die Spirale nach unten oft beginnt.
Ein Rücklagenkonto ist auch wichtig für Eigenheim-Besitzer. Hier ist es zum sonstigen Risiko vorausschauend für Instandhaltungen von Haus oder Wohnung gedacht.
Und deshalb ist es auch wichtig, trotz Ratenkredit oder Immobilienfinanzierung ein Rücklagenkonto zu besparen.
Die jetzige Situation, in der die Wirtschaft einfach mal von einem auf den anderen Tag lahmgelegt wurde, zeigt sehr deutlich, wer jetzt entspannt bleiben kann. Denn egal ob Kurzarbeit oder kompletter Verdienstausfall. Derjenige, der sehr gut vorgesorgt hat und über entsprechend Liquidität verfügt, kann wesentlich entspannter mit allem umgehen – ohne Angst und Sorge, wie die nächsten Rechnungen zu bezahlen sind. Wenn jetzt zu manchen gesundheitlichen Ängsten auch noch Ärger und Sorge zur finanziellen Situation hinzukommen, ist das Dilemma perfekt. Und im Übrigen auch sehr belastend für das Immunsystem.
Weshalb bildet man Rücklagen auf einem Tagesgeldkonto und nicht auf einem zweiten Girokonto?
Tagesgeldkonten sind keine Girokonten, auf denen reger Geldverkehr herrscht. Tagesgeldkonten sind mit einem sogenannten Referenzkonto (einem Girokonto) verknüpft. Nur mit diesem „kommuniziert“ das Tagesgeldkonto. Das heißt, Du kannst nur von einem Girokonto aus dein Tagesgeldkonto besparen oder dir wieder auf dieses Referenzkonto Beträge auszahlen lassen. Du hast für dein Tagesgeldkonto auch keine Giro- oder Bankkarte, geschweige denn eine Kreditkarte. Das zeigt ganz klar: Es ist weder für Konsum, noch für schnellen Geldtransfer gedacht. Auch der Geldtransfer auf dein Girokonto läuft nicht innerhalb von 24 Std. ab, sondern benötigt meist 2 – 4 Arbeitstage. Somit ist noch einmal eine Hürde eigebaut, Geld für emotionale Spontankäufe zu verprassen.
In einer Zeit also, in der wir permanenten Versuchungen des Konsums unterliegen, besonders gefördert durch Interneteinkäufe und Allzeit-Rabatte, müssen wir uns selbst eine Hürde schaffen.
Die Zinssituation
Die Zinsen werden im Euro-Raum von der EZB, der europäischen Zentralbank festgelegt. Daher sind Zinsen derzeit im Euro-Raum quasi nicht vorhanden. Anders sieht es aus mit Tagesgeldkonten in Ländern, die zwar zu Europa gehören, aber nicht in der Euro-Währungsunion, wie bspw. Schweden. Ein Tagesgeldkonto bei Weltsparen.de und der schwedischen Bank Avida bringt derzeit 0,35% Zinsen. (Stand März 2020). Abgesichert ist das Geld pro Kunde mit 100.000 € über den europäischen Sicherungsfonds. Da sich Gesetze jedoch jederzeit ändern können, empfehle ich, hierfür die Gesetzeslage zur europäischen Einlagensicherung zu beachten. Auch ein Zinssatz von 0,35% gleicht zwar die Inflation iHv ca 2% nicht aus, aber das Tagesgeldkonto ist auch nicht gedacht für langfristigen Vermögensaufbau, sondern zur Bildung von Liquidität – also schnell verfügbares Geld.
(Bei Vermögensaufbau sprechen wir von einem Anlagehorizont von sieben Jahren und länger. Also kein Vergleich.)
Wo kannst Du nun dein Tagesgeldkonto eröffnen?
Wie oben bereits erwähnt, findest Du auf Weltsparen.de unterschiedliche Tagesgeldkonten im Überblick. Du kannst selbstverständlich auch mit deinem Bank- oder Finanzberater sprechen.
Wie schaffst Du es nun am besten, dein Tagesgeld-Konto zu besparen? Denn Du machst Monat für Monat die Erfahrung, dass nichts oder zu wenig „übrig“ bleibt?
Hier geht es weiter zum Artikel: Wie am Monatsende mehr Geld übrig bleibt.
